Die Chancen sind zwar gering, dass eine Klage über eine Summe, die höher ist als der Betrag, den die bestehende Versicherung zahlt, verloren geht – aber wenn man sich jemals in dieser Situation wiederfindet, könnte man seine gesamten Ersparnisse verlieren. Die Umbrella-Deckung soll sicherstellen, dass dieser Alptraum für Sie nie eintreten wird. Im Folgenden werden wir uns diese zusätzliche Haftpflichtdeckung genauer ansehen: Wie eine Umbrella-Deckung funktioniert, wer sie braucht, wie viel sie kostet und was sie nicht abdeckt.

Wichtige Keynotes:

  • Die Umbrella-Versicherung ist eine Art persönliche Haftpflichtversicherung, die Ansprüche abdeckt, die über die normale Deckung der Hausrat-, Auto- oder Wasserfahrzeugversicherung hinausgehen.
  • Die Umbrella-Versicherung deckt nicht nur den Versicherungsnehmer, sondern auch andere Mitglieder seiner Familie oder seines Haushalts.
  • Die Umbrella-Versicherung deckt Verletzungen anderer oder Schäden an deren Eigentum ab; sie schützt nicht das Eigentum des Versicherungsnehmers.
  • Die Umbrella-Deckung ist im Vergleich zu anderen Versicherungsarten recht günstig.

Was ist eine Umbrella-Deckung?

Die Umbrella-Versicherung ist eine Art persönliche Haftpflichtversicherung, die unentbehrlich sein kann, wenn man für einen Schaden haftbar gemacht wird, der größer ist, als die Versicherung des Hausbesitzers oder die Autoversicherung abdeckt. Wenn man ein Boot besitzt, macht die Umbrella-Deckung auch dort weiter, wo die Haftpflichtversicherung des Wasserfahrzeugs aufhört.

Die Umbrella-Versicherung deckt sogar bestimmte Haftungsansprüche ab, die von diesen Versicherungen nicht gedeckt sind, wie Verleumdung, üble Nachrede und ungerechtfertigte Inhaftierung. Und für Eigentümer von Mietobjekten bietet die Umbrella-Versicherung eine Haftpflichtdeckung, die über die Deckung der Police des Mieters hinausgeht.

Wie funktioniert eine Umbrella-Versicherung?

Hier sind einige Beispiele für Vorfälle, die eine Dachpolice abdecken könnte, wenn die Versicherung des Hausbesitzers oder die Autoversicherung nicht ausreicht:

  • Ein Hund rennt aus dem Haus und greift einen Nachbarn, der spazieren gehen wollte, bösartig an. Dieser Nachbar verklagt den Hundehalter, um die Arztrechnungen, den Lohnausfall und die erlittenen Schmerzen und Leiden zu decken.
  • Ein Kind gerät in der Schule in eine Prügelei, schlägt ein anderes Kind und bricht diesem die Nase. Die Eltern des einen Kindes verklagen die des anderen.
  • Ein Autofahrer verursacht einen Unfall mit 10 Fahrzeugen, und die Sachschadensdeckung der Autoversicherung ist nicht hoch genug, um die Fahrzeuge aller 10 Unfallopfer zu ersetzen. Auch die persönliche Haftpflichtversicherung reicht nicht aus, um die Arztrechnungen aller zehn Unfallopfer zu bezahlen.
  • Ein Teenager schmeißt eine Party in dem Haus der Eltern, während diese verreist sind. Jemand bringt Alkohol zu der Party mit, und einer der Gäste wird verhaftet, weil er auf dem Heimweg unter Alkoholeinfluss gefahren ist. Die Eltern werden verklagt.

Wie aus diesen Beispielen hervorgeht, gilt die Dachversicherung nicht nur für den Versicherungsnehmer, sondern auch für andere Mitglieder seiner Familie oder seines Haushalts. Wenn ein Teenager also nicht der beste Fahrer ist, können die Eltern nachts besser schlafen, da Sie wissen, dass Ihre Regenschirmversicherung die Arztrechnungen der Geschädigten übernimmt, wenn das Kind für einen schweren Unfall haftbar gemacht wird. Allerdings sollt man darauf achten, dass man versteht, wie in der Police ein Haushaltsmitglied definiert wird, damit man auch wirklich die Deckung hat, die man braucht.

Vielleicht ist dir auch aufgefallen, dass, obwohl die Regenschirmversicherung als Deckung über deine Hausbesitzer und die Autoversicherung hinaus fungiert, der Vorfall nicht dein Eigentum oder dein Fahrzeug betreffen muss, damit deine Regenschirmversicherung ihn abdeckt. Ausserdem bist du weltweit versichert, mit Ausnahme von Häusern und Autos, die du nach den Gesetzen anderer Länder besitzt.

Wer braucht eine Umbrella-Deckung?

Bei der Entscheidung, eine Umbrella-Deckung abzuschließen, spielt sicherlich der Angstfaktor eine Rolle. Viele Versicherungsgesellschaften sagen, man brauche sie wegen der klagefreudigen Welt, in der wir leben, in der jeder jeden für alles verklagen und finanziell ruinieren kann. Man findet viele Horrorgeschichten über persönliche Haftung in den Nachrichten, in denen Geschworene den Opfern Urteile in großer Höhe zusprachen, die der Einzelne bezahlen musste. Aber wie wahrscheinlich ist es, dass man sich in einer solchen Situation befindet? Benötigt man wirklich eine Dachversicherung?

In der Regel sollte man vielleicht denken, dass man eine Umbrella-Deckung abschließen sollte, wenn der Gesamtwert des Vermögens, einschließlich der gewöhnlichen Giro- und Sparkonten, der Spar- und Anlagekonten für die Altersvorsorge und das Hochschulstudium sowie des Eigenheims, höher ist als die Haftungsgrenzen des Auto- oder Eigenheimbesitzers. Die Idee hinter diesem Ratschlag ist, dass man ausreichend Haftpflichtversicherung haben möchte, um sein Vermögen vollständig abzudecken, damit man es nicht in einem Rechtsstreit verlieren kann.

Aber einige Menschen brauchen eher eine Umbrella-Deckung als andere. Wenn man eine Tätigkeit ausübt, bei der man ein größeres Risiko eingehen muss, ist man ein Kandidat für eine Dachversicherung. Zu den Risikofaktoren für die persönliche Haftpflicht gehören der Besitz von Eigentum, die Vermietung, die Beschäftigung von Haushaltspersonal, das Vorhandensein eines Trampolins oder Whirlpools, die Ausrichtung großer Partys und die Tatsache, dass man eine bekannte Persönlichkeit des öffentlichen Lebens ist.

Einen jugendlichen Fahrer in der Familie zu haben, bedeutet ebenfalls ein erhöhtes Risiko, ebenso wie der Besitz eines Hundes oder eines Hauses mit Swimmingpool. Grundsätzlich gilt: Je wahrscheinlicher man verklagt werden kann, desto stärker sollte man den Abschluss einer Dachversicherung in Erwägung ziehen. Aber jeder, der risikoscheu ist, wird nachts besser schlafen, wenn er weiß, dass er durch eine Regenschirmversicherung geschützt ist.

Beispiel für die Funktionsweise einer Dachversicherung

Nehmen wir an, die Versicherung eines Hauseigentümers hat eine persönliche Haftungsgrenze von 300.000 Euro. Bei einer großen Party rutscht einer der Gäste aus und fällt auf die eisige Eingangstreppe. Der Unfall endet mit einer Gehirnerschütterung und einigen astronomischen Arztrechnungen und das Unfallopfer beschließt, den Gastgeber zu verklagen. Vor Gericht stellt sich die Jury auf die Seite des Partygastes und spricht diesem eine hohe Entschädigungssumme zu. Dieses Urteil liegt um 700.000 Euro höher als die Haftungsgrenze der Versicherung des Hausbesitzers.

Ohne einen persönlichen Haftpflichtschirm müssen diese 700.000 Euro aus eigener Tasche bezahlt werden. Das Geld muss aus vom Rentenkonto, der Hauptquelle für Ersparnisse, gezahlt werden. Der Verlust ist verheerend und bedeutet, dass man 10 zusätzliche Jahre arbeiten, eine besser bezahlte Arbeit finden oder seine Ausgaben drastisch kürzen muss, um seine Ersparnisse wieder aufzufüllen und wieder in den Ruhestand gehen zu können.

Wenn man allerdings über eine Dachversicherung in Höhe von 1 Million Euro verfügt, deckt die Dachpolice den Teil des Urteils ab, den die Versicherung des Hausbesitzers nicht abdeckt, und die Ersparnisse im Ruhestand bleiben intakt. Die Dachpolice deckt auch alle Anwaltskosten und andere Ausgaben im Zusammenhang mit dem Rechtsstreit ab, die nicht durch die Versicherung des Hausbesitzers abgedeckt waren. Diese Umbrella-Deckung erfolgt zusätzlich zu den 1 Million Euro.

Wenn die Selbstbeteiligung bei der Versicherung des Hauseigentümers also 5.000 Euro beträgt, muss dieser Betrag aus der Tasche bezahlt werden. Dann zahlt die Hausratversicherung die nächsten 295.000 Euro aus, womit das Limit von 300.000 Euro erreicht ist. Die Umbrella-Versicherung hat in diesem Fall keinen separaten Eigenanteil, da die Hausratversicherung einen Teil des Schadens abdeckt. Die Umbrella-Deckung zahlt die restlichen 700.000 Euro des Urteils plus Rechtskosten, so dass man nur 5.000 Euro für das Urteil von 1 Million Euro aus eigener Tasche zahlen muss.

Was wäre, wenn man einem Fall für haftbar befunden würde, in dem weder die Hausrats- noch die Autoversicherung des Eigentümers greift? Dann wäre man verpflichtet, einen Eigenanteil der Dachversicherung, den so genannten Selbstbehalt, zu zahlen, bevor die Dachversicherung in Kraft tritt.

Wie viel kostet die Umbrella-Deckung?

Die Kosten einer Dach-Haftpflichtversicherung hängen davon ab, wie hoch die Deckungssumme ist und das Risiko, das die Versicherung für die Versicherungsgesellschaft darstellt. Je mehr Häuser oder Autos man besitzt und je mehr Haushaltsmitglieder durch die Police gedeckt sind, desto mehr kostet diese.

Aber eine Dachversicherung ist im Vergleich zu anderen Versicherungsarten recht günstig, vor allem wenn man bedenkt, wie viel Deckung sie bietet. Man kann davon ausgehen, dass für 2 Millionen Euro Versicherungsschutz etwa 75 Euro pro Jahr mehr gezahlt werden müssen, und weitere 50 Euro pro Jahr für jede darüber hinausgehende zusätzliche Million Dollar. Die Haftpflicht-Rahmenpolicen der meisten Versicherungsgesellschaften beginnen bei einer Deckungssumme von einer Million Euro, wobei höhere Limits möglich sind.

Warum ist eine Umbrella-Versicherung so günstig?

Zum Teil liegt es daran, dass man erst viele Hausbesitzer- und Autoversicherungen vorweisen muss, bevor eine Versicherungsgesellschaft eine Dachpolice ausstellen kann. Wahrscheinlich muss man die maximale Haftpflichtdeckung der Hausrat- und Autoversicherung mit sich führen, bevor man eine Dachpolice abschließen kann.

Die meisten Menschen verfügen bereits über eine Hausratsversicherung im Wert von mindestens 100.000 Euro. Die Mindesthaftpflichtdeckung der Autoversicherung hängt von den Gesetzen ab, beträgt aber normalerweise 25.000 Euro pro Person und 50.000 Euro pro Unfall. Der Höchstbetrag, den man normalerweise abschließen kann, beläuft sich auf 500.000 Euro für die persönliche Haftpflichtversicherung des Hausbesitzers und 250.000 Euro pro Person und 500.000 Euro pro Unfall für die Autoversicherung.

Wenn man nicht bereits über eine so hohe Deckung verfügt, steigen die Prämien für die Haus- und Autoversicherung, wodurch die Dachpolice teurer wird, als es auf den ersten Blick scheinen mag.

Dachversicherung abschließen

Wenn die Erhöhung des Versicherungsschutzes und der Erwerb einer Dachpolice zu teuer für ist, können als Alternative möglicherweise Zusagen für die Auto- oder Eigenheimversicherung erworben werden, welche die Haftungsgrenzen über die üblichen Höchstbeträge hinaus erhöhen. Dadurch erhält man wahrscheinlich nicht so viel Deckung, wie eine Umbrella-Deckung bieten könnte, aber man ist immer noch besser geschützt als zuvor.

Eine weitere mögliche Voraussetzung für den Abschluss einer Umbrella-Versicherung ist, dass man die Auto- oder Eigenheimversicherung bei der gleichen Firma hat, die auch die Umbrella-Police ausstellt. Aber selbst wenn der gewählte Dachversicherer nicht verlangt, dass man seine Hausrat- und Autoversicherung bei dieser Gesellschaft als Bedingung für den Abschluss einer Dachversicherung hat, könnte es auf diese Weise billiger sein, den Bündelungsrabatt des Versicherers zu erhalten. Auch könnte es aus administrativen Gründen einfacher sein, alle Policen bei der gleichen Versicherungsgesellschaft zu haben.

Andererseits könnte ein Wechsel des Versicherers, um alle Policen unter einem Dach zu haben, insgesamt höhere Prämien bedeuten, wenn die Tarife des neuen Versicherers höher sind. Man sollte also die Angebote sorgfältig vergleichen.

Was deckt die Dachversicherung nicht ab?

Eine großartige Sache an Dachversicherungen ist, dass sie eine breite Deckung bieten. Sie decken jeden Vorfall ab, den die Police nicht ausdrücklich ausschließt, im Gegensatz zu einigen Versicherungspolicen, die nur speziell genannte Vorfälle abdecken. Aber keine Versicherungspolice deckt alles ab.

Hier sind einige Dinge, die die Dachpolice wahrscheinlich nicht abdeckt:

  • Schäden an eigenem Eigentum. Man sollte bedenken, dass es sich um eine Haftpflichtversicherung handelt, die also nur abdeckt, wenn man für Schäden am Eigentum eines anderen verantwortlich gemacht wird. Man sollte sicherstellen, dass man eine ausreichende Eigenheimversicherung hat, um sein eigenes Eigentum und seinen Besitz zu schützen.
  • Schäden, die man selbst oder ein versichertes Mitglied des eigenen Haushalts absichtlich verursacht. Wenn man den Partygast absichtlich die Treppe hinuntergestoßen hat, würde die Umbrella-Deckung die Kosten der Klage oder des Urteils nicht decken (und auch nicht die Versicherung des Hauseigentümers).
  • Haftung bei geschäftlichen oder beruflichen Aktivitäten. Zur Deckung dieser Vorfälle braucht man eine Geschäftshaftpflichtversicherung.
  • Haftung, der man im Rahmen eines unterzeichneten Vertrags zugestimmt hat.
  • Haftung im Zusammenhang mit Krieg oder bewaffneten Konflikten. Viel Glück bei der Suche nach jeder Art von Versicherung, die kriegsbedingte Schäden abdeckt; die mit dem Krieg verbundenen finanziellen Verluste sind zu hoch, als dass die Versicherungsgesellschaften sie decken könnten.

Das Fazit

Selbst die vorsichtigste Person mit den besten Absichten kann am Ende für ein riesiges Urteil aus einem persönlichen Haftpflichtprozess am Haken hängen. Auch wenn es unwahrscheinlich ist, dass man sich in dieser Situation wiederfindet, ist es dennoch klug, sich vor einem solch verheerenden finanziellen Verlust zu schützen. Eine Umbrella-Deckung kann dabei helfen.

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