Was ist eine Restschuldversicherung?

Ratenschutzversicherung, was ist das?

Die Restschuldversicherung soll den Versicherungsnehmern helfen, indem sie ihnen in Zeiten der Not finanzielle Unterstützung gewährt. Unabhängig davon, ob die Not aufgrund von Invalidität oder Arbeitslosigkeit besteht, kann diese Versicherung dazu beitragen, die monatlichen Darlehenszahlungen zu decken und den Versicherten vor Zahlungsausfällen zu schützen.

Je nachdem, wo sie angeboten wird, wird die Darlehensschutzversicherung unterschiedlich bezeichnet. In Großbritannien wird sie oft als Unfallkrankenversicherung, Arbeitslosenversicherung, Entlassungsversicherung oder Prämienschutzversicherung bezeichnet. Diese bieten alle eine sehr ähnliche Deckung. In den Vereinigten Staaten wird sie gewöhnlich als Payment Protection Insurance (PPI) bezeichnet. Die USA bieten verschiedene Formen dieser Versicherung in Verbindung mit Hypotheken, Privatkrediten oder Autokrediten an. In Deutschland wird sie in der Regel als Restschuldversicherung bezeichnet.

Wichtige Keynotes:

  • Die Restschuldversicherung deckt Schuldenzahlungen für bestimmte gedeckte Kredite ab, wenn der Versicherte aufgrund eines gedeckten Ereignisses seine Zahlungsfähigkeit verliert.
  • Ein solches Ereignis kann je nach Police Invalidität oder Krankheit, Arbeitslosigkeit oder ein anderes Risiko sein.
  • Die Kosten für diese Policen können je nach Alter sowie nach Faktoren wie Kreditgeschichte und Höhe der ausstehenden Schulden variieren.

Wie funktioniert die Restschuldversicherung?

Eine Restschuldversicherung kann den Versicherungsnehmern helfen, ihre monatlichen Schulden bis zu einem im Voraus festgelegten Betrag zu begleichen. Diese Policen bieten kurzfristigen Schutz und decken im Allgemeinen 12 bis 24 Monate ab, je nach Versicherungsgesellschaft und Police. Die Leistungen der Police können zur Tilgung von Privatkrediten, Autokrediten oder Kreditkarten verwendet werden.

Die Policen sind in der Regel für Personen im Alter zwischen 18 und 65 Jahren bestimmt, die zum Zeitpunkt des Policenkaufs erwerbstätig sind. Um sich zu qualifizieren, muss der Käufer häufig mindestens 16 Stunden pro Woche im Rahmen eines langfristigen Vertrags beschäftigt oder für einen bestimmten Zeitraum selbständig sein, damit eine Restschuldversicherung bei Arbeitslosigkeit wirksam werden kann.

Arten der Restschuldversicherung

Standard-Police: Diese Police lässt das Alter, das Geschlecht, den Beruf und die Rauchgewohnheiten des Versicherungsnehmers außer Acht. Der Versicherungsnehmer kann selbst entscheiden, wie hoch der Versicherungsschutz sein soll. Diese Art von Policen ist über Darlehensanbieter weithin erhältlich. Sie zahlt erst nach der anfänglichen Ausschlussfrist von 60 Tagen. Die maximale Deckungsdauer beträgt 24 Monate.

Altersbezogene Police: Bei dieser Art von Versicherungspolice richten sich die Kosten nach dem Alter und dem Deckungsumfang, den der Versicherungsnehmer haben möchte. Diese Art von Versicherung wird nur in Großbritannien angeboten. Die maximale Deckungsdauer beträgt 12 Monate. Angebote können günstiger sein, wenn Sie jünger sind, da jüngere Versicherungsnehmer nach Angaben der Versicherer tendenziell weniger Ansprüche geltend machen.

Je nachdem, für welches Unternehmen man sich entscheidet, enthalten Darlehensschutzpolicen manchmal eine Todesfallleistung. Für beide Arten von Policen zahlt der Versicherungsnehmer eine monatliche Prämie als Gegenleistung für die Sicherheit, dass die Police zahlt, wenn der Versicherungsnehmer nicht in der Lage ist, die Darlehenszahlungen zu leisten.

Die Versicherungsanbieter haben unterschiedliche Anfangsdaten des Versicherungsschutzes. Im Allgemeinen kann ein versicherter Versicherungsnehmer 30 bis 90 Tage nach dem Beginn der Versicherung einen Antrag stellen, wenn er seit Beginn der Versicherung ununterbrochen arbeitslos oder arbeitsunfähig ist. Der Betrag, den die Deckung zahlt, hängt von der Versicherungspolice ab.

Wieviel kostet eine Restschuldversicherung?

Die Kosten der Restschuldversicherung hängen davon ab, wo man wohnt, welche Art von Versicherung man wählt, ob es sich um eine Standard- oder eine altersbedingte Versicherung handelt und wie viel Versicherungsschutz man wünscht. Eine Ratenschutzversicherung kann sehr teuer sein. Wer eine schlechte Kreditgeschichte hat, zahlt möglicherweise am Ende eine noch höhere Prämie für die Deckung.

Wenn man der Meinung ist, dass diese Art von Versicherung etwas ist, das man benötigt, sollte man sich nach einer Rabattversicherungsgruppe umsehen, die diesen Service anbietet. Die Prämien bei großen Banken und Kreditgebern sind im Allgemeinen höher als bei unabhängigen Maklern, und die große Mehrheit der Policen wird verkauft, wenn ein Kredit aufgenommen wird. Es besteht die Möglichkeit, die Versicherung zu einem späteren Zeitpunkt separat zu kaufen, wodurch sich Hunderte Euro sparen lassen.

Beim Kauf einer Police mit einer Hypothek, einer Kreditkarte oder einer anderen Art von Darlehen kann ein Kreditgeber die Kosten für die Versicherung zu dem Darlehen hinzufügen und dann Zinsen für beide erheben, was die Kosten für die Kreditaufnahme potenziell verdoppeln könnte. Man sollte sich die Police besorgen, die am besten zu den eigenen Bedürfnissen und der aktuellen Situation passt; andernfalls könnte es passieren, dass man am Ende mehr bezahlt als nötig.

Vor- und Nachteile von Kreditschutz

Je nachdem, wie gut man sich über die verschiedenen Policen informiert, kann es sich auszahlen, sich für eine Kreditschutz Versicherung zu entscheiden, die kostengünstig ist und eine geeignete Deckung für bietet.

In Bezug auf die Kreditwürdigkeit hilft der Abschluss einer Restschuldversicherung dabei, die aktuelle Kreditwürdigkeit aufrechtzuerhalten, da die Police es ermöglicht, über die Kreditzahlungen auf dem Laufenden zu bleiben. Dadurch, dass man auch in Zeiten einer Finanzkrise seine Kredite weiterzahlen kann, wird die Kreditwürdigkeit nicht beeinträchtigt.

Der Abschluss einer solchen Versicherung trägt nicht unbedingt zur Senkung der Kreditzinsen bei. Wenn man eine Police kauft, sollte man den Kreditgebern gegenüber misstrauisch sein, die versuchen, den Eindruck zu erwecken, dass die Kreditzinsen sinken, wenn man über sie auch eine Ratenschutzversicherung abschließt. Was in diesem Fall wirklich passiert, ist, dass der Kreditzinssatz von dem neuen „niedrigeren“ Zinssatz abweicht, der an die Kreditschutzversicherung gekoppelt ist, so dass die Illusion entsteht, der Kreditzins sei gesunken, während in Wirklichkeit die Kosten nur auf die Kreditschutzversicherung übertragen wurden.

Worauf man bei der Restschuldversicherung achten muss

Es ist wichtig, darauf hinzuweisen, dass eine PPI-Deckung für ein Darlehen nicht genehmigt werden muss. Einige Darlehensanbieter lassen uns das glauben, aber man kann definitiv bei einem unabhängigen Versicherungsanbieter einkaufen, anstatt einen Zahlungssicherungsplan von der Firma zu kaufen, die das Darlehen ursprünglich bereitgestellt hat.

Eine Versicherungspolice kann viele Klauseln und Ausschlüsse enthalten; man sollte sie alle überprüfen, bevor man feststellt, ob eine bestimmte Police die richtige für einen ist. Für diejenigen, die Vollzeit mit Arbeitgeberleistungen arbeiten, benötigen vielleicht nicht einmal diese Art von Versicherung, da viele Angestellte durch ihre Arbeitsstelle abgesichert sind, die Invaliditäts- und Krankengeld für durchschnittlich sechs Monate bietet.

Wer die Klauseln und Policen Ausschlüsse überprüft, stellt sicher, dass ein Anspruch geltend gemacht werden kann. Das Letzte, was man will, wenn das Unerwartete eintritt, ist, dass man entdeckt, dass man nicht qualifiziert ist, einen Anspruch geltend zu machen. Leider verkaufen einige skrupellose Unternehmen Policen an Kunden, die nicht einmal qualifiziert sind. Vor der Unterzeichnung eines Vertrags muss man sich immer gut informieren.

Man sollte sich über alle Bedingungen, Konditionen und Ausschlüsse der Kreditschutzversicherung informieren. Wenn sich diese Informationen auf der Website des Versicherers befinden, sollten diese ausgedruckt werden. Wenn die Informationen nicht auf der Website aufgeführt sind, sollte der Anbieter sie per Fax, E-Mail oder Post zusenden, bevor einen Vertrag unterzeichnet wird. Jedes ethische Unternehmen ist mehr als bereit, dies für einen potentiellen Kunden zu tun. Wenn das Unternehmen in irgendeiner Weise zögert, sollte man zu einem anderen Anbieter wechseln.

Die Richtlinien weichen voneinander ab, also muss man die Richtlinien sorgfältig durchlesen. Einige erlauben es unter den folgenden Umständen nicht, eine Auszahlung zu erhalten:

  • Wenn das Arbeitsverhältnis Teilzeit ist
  • Wenn man selbstständig erwerbstätig ist
  • Wenn man aufgrund einer bereits bestehenden Erkrankung nicht arbeiten kann
  • Wenn nur mit einem kurzfristigen Vertrag gearbeitet wird
  • Wenn man nicht in der Lage ist, an einem anderen als dem aktuellen Arbeitsplatz zu arbeiten

Beispielsweise könnten Krankheiten wie Krebs, Herzinfarkt und Schlaganfall, weil sie früher diagnostiziert werden, nicht als Anspruch für den Versicherungsnehmer dienen, weil sie nicht als so kritisch angesehen werden, wie sie es vor Jahren gewesen wären, als die Medizintechnik noch nicht so weit fortgeschritten war. Somit kann in diesem Fall der Versicherer eine Restschuldversicherung ablehnen.

Das Fazit

Wer nach einer Restschuldversicherung sucht, sollte immer die Bedingungen und Ausschlüsse der Police gründlich lesen, bevor er sich verpflichtet. Man muss nach einem seriösen Unternehmen suchen. Eine Möglichkeit ist die Kontaktaufnahme mit der Verbraucherschutzeinrichtung in der Region. Eine Verbraucherschutzgruppe sollte in der Lage sein, an ethisch verantwortliche Anbieter zu verweisen.

Man sollte seine besondere finanzielle Situation eingehend prüfen, um sicherzugehen, ob es für am besten ist, eine Restschuldversicherung abzuschließen. Eine Kreditschutz Versicherung passt nicht unbedingt zu jeder Situation. Es ist empfohlen festzustellen, warum die Restschuldversicherung notwendig sein könnte und ob nicht andere Möglichkeiten der Absicherung bestehen.

Carsten Hack

Als Blockchain Enthusiast und Finanzfachmann beschäftige ich mich mit Kryptowährungen seit einer Zeit, zu welcher der Bitcoin noch 600 Euro wert war. Im Laufe der Jahre habe ich viel über die Technik und das Umfeld gelernt und möchte dieses Wissen durch Satoshi-Sushi weitergeben.

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