Der Versicherungsvertrag einfach erklärt

Versicherungspolicen verstehen

Fast alle von uns sind in irgend einer Form versichert und haben einen entsprechenden Versicherungsvertrag unterschieben. Wenn der Versicherer die Police aushändigt, braucht man in der Regel nur einen Blick auf die verzierten Worte in der Police zu werfen und sie mit den anderen Finanzunterlagen auf dem Schreibtisch zu stapeln, richtig?

Wenn man jedes Jahr Tausende Euro für Versicherungen ausgibt, sollte man dann nicht alles darüber wissen? Der Versicherungsberater ist immer für uns da, um zu helfen, die kniffligen Bedingungen in den Versicherungsformularen zu verstehen, aber man sollte auch selbst wissen, was in seinem Versicherungsvertrag steht. In diesem Artikel machen wir das Lesen von Versicherungsverträgen leicht, damit dessen Grundprinzipien und ihre Anwendung im täglichen Leben verstanden werden.

Grundlagen eines Versicherungsvertrags

  • Angebot und Annahme. Wenn man eine Versicherung beantragt, erhält man als erstes das Antragsformular einer bestimmten Versicherungsgesellschaft. Nachdem man die erforderlichen Angaben ausgefüllt haben, schickt man das Formular an die Firma. Dies ist das Angebot. Wenn die Versicherungsgesellschaft zustimmt, dass die Versicherung abgeschlossen wird, wird dies als Annahme bezeichnet. In einigen Fällen kann die Versicherungsgesellschaft zustimmen, das Angebot anzunehmen, nachdem sie einige Änderungen an den vorgeschlagenen Bedingungen vorgenommen hat.

  • Überlegung. Dies ist die Prämie oder die zukünftigen Prämien, die man an die Versicherungsgesellschaft zahlen muss. Bei Versicherern bezieht sich die Gegenleistung auch auf das Geld, das im Falle eines Versicherungsanspruchs ausgezahlt wird. Das bedeutet, dass jede Vertragspartei einen gewissen Wert für die Beziehung erbringen muss.

  • Rechtsfähigkeit. Um einen Vertrag mit dem Versicherer abschließen zu können, muss die Rechts- und Geschäftsfähigkeit gegeben sein. Wenn man beispielsweise minderjährig oder psychisch krank ist, ist man möglicherweise nicht qualifiziert, Verträge abzuschließen. In ähnlicher Weise gelten Versicherer als kompetent, wenn sie nach den für sie geltenden Vorschriften zugelassen sind.

  • Rechtlicher Zweck. Wenn der Zweck des Versicherungsvertrags darin besteht, illegale Aktivitäten zu fördern, ist er ungültig.

Versicherungswerte und Vertragswerte

Die meisten Versicherungsverträge sind Entschädigungsverträge. Entschädigungsverträge gelten für Versicherungen, bei denen der erlittene Verlust in Geld gemessen werden kann.

  • Prinzip der Schadloshaltung. Dieses besagt, dass die Versicherer nicht mehr als den tatsächlich erlittenen Verlust zahlen. Der Zweck eines Versicherungsvertrages besteht darin, die versicherte Person in der gleichen finanziellen Lage zu belassen, in der sie sich unmittelbar vor dem Vorfall befand, der zu einem Versicherungsanspruch führte. Wenn ein altes Auto gestohlen wird, kann man nicht erwarten, dass der Versicherer das alte durch einen nagelneuen Mercedes ersetzt. Mit anderen Worten: Man wird entsprechend der Gesamtsumme, die man für das Fahrzeug versichert hat, vergütet.

Es gibt einige zusätzliche Faktoren einer Versicherung, die Situationen schaffen, in denen der volle Wert eines versicherten Gutes nicht vergütet wird.

  • Unter-Versicherung. Um Prämien zu sparen, kann man oft sein Haus für 80.000 Euro versichern, wenn sich der Gesamtwert des Hauses tatsächlich auf 100.000 Euro beläuft. Zum Zeitpunkt des Teilverlustes zahlt der Versicherer nur einen Anteil von 80.000 Euro, während man seine Ersparnisse einsetzen muss, um den verbleibenden Teil des Verlustes zu decken. Dies nennt man Unterversicherung, und man sollte versuchen, dies so weit wie möglich zu vermeiden. Eine Dachversicherung kann hier auch Abhilfe schaffen.

  • Selbstbeteiligung. Um Bagatellschäden zu vermeiden, haben die Versicherer Bestimmungen wie die Selbstbeteiligung eingeführt. Zum Beispiel besteht eine Autoversicherung mit der anwendbaren Selbstbeteiligung von 5.000 Euro. Leider kam es zu einem Unfall mit einem Schaden in Höhe von 7.000 Euro. Der Versicherer zahlt die 7.000 Euro, weil der Verlust die festgelegte Grenze von 5.000 Euro überschritten hat. Wenn sich der Verlust jedoch auf 3.000 Euro beläuft, zahlt die Versicherung keinen einzigen Cent und man muss die Schadenskosten selbst tragen. Kurz gesagt, die Versicherer werden keine Ansprüche geltend machen, es sei denn und solange die Verluste einen vom Versicherer festgelegten Mindestbetrag überschreiten.

  • Selbstbehalt. Dies ist der Betrag, den man aus eigener Tasche bezahlt, bevor der Versicherer die restlichen Kosten übernimmt. Wenn also der Selbstbehalt 5.000 Euro beträgt und sich der versicherte Gesamtschaden auf 15.000 Euro beläuft, zahlt die Versicherung nur 10.000 Euro. Je höher der Selbstbehalt, desto niedriger die Prämie und umgekehrt.

Nicht alle Versicherungsverträge sind Entschädigungsverträge. Lebensversicherungsverträge und die meisten persönlichen Unfallversicherungsverträge sind keine Entschädigungsverträge. Man kann eine Lebensversicherung in Höhe von 1 Million Euro abschließen, aber das bedeutet nicht, dass der Wert des eigenen Lebens diesem Euro-Betrag entspricht. Da man den Nettowert des Lebens nicht berechnen und keinen Preis dafür festlegen kann, kommt ein Versicherungsvertrag als Entschädigungsvertrag nicht zur Anwendung.

Versicherbares Interesse

Es ist ein gesetzliches Recht, jede Art von Eigentum oder jedes Ereignis zu versichern, das finanzielle Verluste verursachen oder eine gesetzliche Haftung begründen kann. Dies wird als versicherbares Interesse bezeichnet.

Angenommen, man wohnt im Haus des Onkels und man beantragt eine Hausratversicherung, weil man glaubt, das Haus später erben zu können. Die Versicherer werden das Angebot ablehnen, weil man nicht Eigentümer des Hauses ist und man daher im Schadensfall finanziell nicht belastet wird. Wenn es um Versicherungen geht, sind nicht das Haus, das Auto oder die Maschinen versichert. Vielmehr ist es das finanzielle Interesse an dem Haus, dem Auto oder der Maschine, auf die sich die Police bezieht.

Es ist auch das Prinzip des versicherbaren Interesses, das es verheirateten Paaren erlaubt, Versicherungen für das Leben des anderen abzuschließen, nach dem Prinzip, dass man finanziell leiden kann, wenn der Ehepartner stirbt. Ein versicherbares Interesse besteht auch bei einigen geschäftlichen Vereinbarungen, wie sie zwischen einem Gläubiger und einem Schuldner, zwischen Geschäftspartnern oder zwischen Arbeitgebern und Arbeitnehmern getroffen werden.

Prinzip des Forderungsübergangs

Der Forderungsübergang ermöglicht es einem Versicherer, einen Dritten zu verklagen, der dem Versicherten einen Schaden zugefügt hat, und er verfolgt alle Methoden, um einen Teil des Geldes zurückzuerhalten, das er dem Versicherten als Folge des Schadens gezahlt hat.

Wenn beispielsweise jemand bei einem Verkehrsunfall verletzt wird, der durch rücksichtsloses Fahren einer anderen Partei verursacht wurde, wird er von seinem Versicherer entschädigt. Die Versicherungsgesellschaft kann jedoch auch den rücksichtslosen Fahrer verklagen und versuchen, das Geld zurückzuerhalten.

Die Doktrin des guten Glaubens

Alle Versicherungsverträge basieren auf dem Konzept des uberrima fides oder der Doktrin des äußersten guten Glaubens. Diese Doktrin betont das Vorhandensein eines gegenseitigen Vertrauens zwischen dem Versicherten und dem Versicherer. Einfach ausgedrückt: Bei der Beantragung einer Versicherung wird es zur Pflicht, dem Versicherer die relevanten Fakten und Informationen wahrheitsgemäss offenzulegen. Ebenso kann der Versicherer keine Informationen über den Versicherungsschutz, der verkauft wird, verbergen.

  • Pflicht zur Offenlegung. Man ist gesetzlich verpflichtet, alle Informationen offenzulegen, die die Entscheidung des Versicherers, den Versicherungsvertrag abzuschließen, beeinflussen würden. Faktoren, die die Risiken erhöhen – frühere Verluste und Ansprüche aus anderen Verträgen, Versicherungsschutz, der in der Vergangenheit abgelehnt wurde, die Existenz anderer Versicherungsverträge, vollständige Fakten und Beschreibungen bezüglich des zu versichernden Eigentums oder Ereignisses – müssen offengelegt werden.

    Diese Fakten werden als wesentliche Fakten bezeichnet. Abhängig von diesen materiellen Fakten wird der Versicherer entscheiden, ob er die Versicherung abschließen will und welche Prämie zu berechnen ist. Bei Lebensversicherungen beispielsweise ist das Rauchverhalten für den Versicherer eine wichtige materielle Tatsache. Infolgedessen kann der Versicherer beschließen, aufgrund der Rauchgewohnheiten eine deutlich höhere Prämie zu verlangen. Im Zweifelsfall kann die Versicherungsgesellschaft den Versicherungsvertrag auch ablehnen.

  • Vertretungen und Garantie. Bei den meisten Versicherungsarten muss am Ende des Antragsformulars eine Erklärung unterschrieben werden, die besagt, dass die Antworten auf die Fragen im Antragsformular und in anderen persönlichen Erklärungen und Fragebögen wahrheitsgemäß und vollständig sind. Daher sollte man z.B. bei der Beantragung einer Feuerversicherung darauf achten, dass die Angaben, die man über die Bauart des Gebäudes oder die Art der Nutzung macht, technisch korrekt sind. Abhängig von ihrer Art können diese Aussagen entweder Zusicherungen oder Garantien sein.

A) Vertretungen: Dies sind die schriftlichen Erklärungen, die man auf dem Antragsformular abgibt und die das vorgeschlagene Risiko gegenüber der Versicherungsgesellschaft darstellen. Beispielsweise sind auf einem Antragsformular für eine Lebensversicherung Angaben zu Alter, Familiengeschichte, Beruf usw. die Darstellungen, die in jeder Hinsicht wahrheitsgetreu sein sollten. Ein Verstoß gegen die Darstellungen liegt nur dann vor, wenn in wichtigen Aussagen falsche Angaben (z.B. Ihr Alter) gemacht werden. Je nach Art der Falschdarstellung kann der Versicherungsvertrag jedoch nichtig sein oder nicht.

B) Garantien: Die Garantien in Versicherungsverträgen unterscheiden sich von denen gewöhnlicher Handelsverträge. Sie werden vom Versicherer auferlegt, um sicherzustellen, dass das Risiko während der gesamten Laufzeit des Vertrags gleich bleibt und sich nicht erhöht. Wenn man z.B. in der Autoversicherung sein Auto einem Freund leiht, der keinen Führerschein hat, und dieser Freund in einen Unfall verwickelt ist, kann es sein, dass die Versicherung dies als Garantieverletzung betrachtet, weil sie nicht über diese Änderung informiert wurde. Infolgedessen könnte ein Anspruch abgelehnt werden.

Wie wir bereits erwähnt haben, arbeitet die Versicherung nach dem Prinzip des gegenseitigen Vertrauens. Es liegt in der eigenen Verantwortung, seinem Versicherer alle relevanten Fakten offenzulegen. Normalerweise liegt ein Verstoß gegen den Grundsatz von Treu und Glauben vor, wenn man, ob absichtlich oder versehentlich, diese wichtigen Fakten nicht preisgibt.

Es gibt zwei Arten der Nicht-Offenlegung:

Unschuldige Geheimhaltung bezieht sich auf das Versäumnis, die Informationen, von denen man nichts wusste, zu liefern.
Absichtliche Nicht-Offenlegung bedeutet, absichtlich falsche materielle Informationen bereitzustellen

Nehmen wir zum Beispiel an, dass man nicht weiß, dass der Großvater an Krebs gestorben ist, und dass man deshalb bei der Beantragung einer Lebensversicherung diese wesentliche Tatsache im Fragebogen zur Familiengeschichte nicht angegeben hat; dies ist eine unschuldige Geheimhaltung. Wenn man jedoch von dieser materiellen Tatsache wusste und sie dem Versicherer absichtlich vorenthalten hat, macht man sich der betrügerischen Geheimhaltung schuldig.

Wenn man in betrügerischer Absicht ungenaue Angaben macht, wird der Versicherungsvertrag ungültig.

Wenn dieser vorsätzliche Bruch zum Zeitpunkt des Anspruchs entdeckt wurde, wird die Versicherungsgesellschaft den Anspruch nicht bezahlen.
Wenn der Versicherer den Bruch als unschuldig, aber als erheblich für das Risiko erachtet, kann er sich dafür entscheiden, den Versicherten mit der Erhebung zusätzlicher Prämien zu bestrafen.
Im Falle einer unschuldigen Verletzung, die für das Risiko unerheblich ist, kann der Versicherer beschließen, die Verletzung zu ignorieren, als ob sie nie stattgefunden hätte.

Versicherungsrechtliche Aspekte

  • Die Doktrin der Adhäsion. Die Adhäsionslehre besagt, dass man den gesamten Versicherungsvertrag und alle seine Bedingungen und Konditionen ohne Verhandlungen akzeptieren muss. Da der Versicherte keine Möglichkeit hat, die Bedingungen zu ändern, werden eventuelle Unklarheiten im Versicherungsvertrag zu seinen Gunsten ausgelegt.

  • Prinzip von Verzicht und Estoppel. Eine Verzichtserklärung (Waiver) ist ein freiwilliger Verzicht auf ein bekanntes Recht. Estoppel hindert eine Person daran, diese Rechte geltend zu machen, weil sie in einer Weise gehandelt hat, die das Interesse an der Wahrung dieser Rechte verneint. Nehmen wir an, dass man es versäumt hat, einige Informationen im Versicherungsantragsformular offenzulegen. Der Versicherer verlangt diese Informationen nicht und stellt die Versicherungspolice aus. Dies ist eine Verzichtserklärung. Wenn in Zukunft ein Anspruch entsteht, kann der Versicherer den Vertrag nicht auf der Grundlage der Geheimhaltung in Frage stellen. Dies ist ein Estoppel. Aus diesem Grund muss die Versicherungsgesellschaft den Anspruch bezahlen.

  • Indossamente werden normalerweise verwendet, wenn die Bedingungen von Versicherungsverträgen geändert werden sollen. Sie können auch erteilt werden, um spezifische Bedingungen in die Police aufzunehmen.

  • Mitversicherung bezieht sich auf die Aufteilung der Versicherung durch zwei oder mehr Versicherungsgesellschaften in einem vereinbarten Verhältnis. Bei der Versicherung eines großen Einkaufszentrums zum Beispiel ist das Risiko sehr hoch. Daher kann sich die Versicherungsgesellschaft dafür entscheiden, zwei oder mehr Versicherer zur Teilung des Risikos einzuschalten.

  • Die Rückversicherung tritt ein, wenn der Versicherer einen Teil der Deckung an eine andere Versicherungsgesellschaft „verkauft“. Angenommen, man ist ein berühmter Rockstar und möchten, dass die eigene Stimme für 50 Millionen Euro versichert wird. Das Angebot wird von Versicherungsgesellschaft A angenommen. Versicherungsgesellschaft A ist jedoch nicht in der Lage, das gesamte Risiko zu behalten, so dass sie einen Teil dieses Risikos – sagen wir 40 Millionen – an Versicherungsgesellschaft B überträgt. Sollten man die Singstimme verlieren, erhält man 50 Millionen Euro von Versicherer A (10 Millionen + 40 Millionen), wobei Versicherer B den rückversicherten Betrag (40 Millionen) an Versicherer A beiträgt. Diese Praxis wird als Rückversicherung bezeichnet. Im Allgemeinen wird die Rückversicherung in viel größerem Umfang von allgemeinen Versicherern als von Lebensversicherern praktiziert.

Fazit

Wenn man eine Versicherung beantragt, findet man auf dem Markt eine große Auswahl an Versicherungsprodukten. Wer einen Versicherungsberater hat, kann sich umhören und sicherstellen, dass man für sein Geld einen angemessenen Versicherungsschutz erhält. Trotzdem kann ein wenig Verständnis von Versicherungsverträgen sehr hilfreich sein, um sicherzustellen, dass die Empfehlungen des Beraters auch wirklich richtig sind.

Darüber hinaus kann es Situationen geben, in denen der Anspruch gekündigt wird, weil man bestimmte von der Versicherungsgesellschaft angeforderte Informationen nicht beachtet hat. In diesem Fall können mangelndes Wissen und Unachtsamkeit viel Geld kosten. Man muss die Merkmale der Versicherungspolice des Versicherers durchgehen, anstatt sie zu unterschreiben, ohne sich in das Kleingedruckte zu vertiefen. Wenn man versteht, was man liest, kann man sicherstellen, dass das Versicherungsprodukt, das man abschließt, einen dann abdeckt, wenn man es am meisten braucht.

Carsten Hack

Als Blockchain Enthusiast und Finanzfachmann beschäftige ich mich mit Kryptowährungen seit einer Zeit, zu welcher der Bitcoin noch 600 Euro wert war. Im Laufe der Jahre habe ich viel über die Technik und das Umfeld gelernt und möchte dieses Wissen durch Satoshi-Sushi weitergeben.

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